[경제/은퇴] 은퇴 공식/Roth IRA/First Home Buyer
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2/19/2021 업데이트 (사자)
이제 막 미국 경제활동시작하셨거나, 자녀가 있다는 가정하에 생각해보는
Roth IRA 에 대한 잡담, 그리고 First Home Buyer 에 대한 간단 정보
(참고로 저는 회계사가 아니고, 회계사무소에서 일하지도 않고, 주식쪽에서 일하지도 않아요. 추가로 아이도 없습니다. ㅎㅎ 다만, 은퇴/경제적 자유에 관심이 많아서 찾아보고 공부하고 있어요. 제가 적은 글들은 하나의 아이디어를 공유하는 차원에서 봐주시면 감사하겠습니다.)
1) 본인/배우자가 하는 Roth IRA:
만약 지금까지도 Roth IRA 에 돈을 넣으실수있는 조건이되지만 안넣고 계시는분들이 있으시다면, 꼭 한번에 6000불까지는 아니여도, 적은돈이여도 조금씩 Roth IRA 를 필이 꼭 하시라고 추천드려요.
(Only earned income can be contributed to a Roth IRA. 즉 일을 하셔야지 할수있어요. 배우자중 1명만 일해도, 부부모두 각각 6000불(21년 기준)으로 납입가능)
브로커지:
직접 알아보시고 선택하셔도 되요!
아무것도 모르신다하시면, 예를 들어 브로커지는 Fidelity 나 TD 에서 (개별 주식에 투자도 가능하지만, 초반에는 S&P 500 관련주의 EFT 에 넣으시길) 오픈하시거나, 이런거 저런거 모르신다면 Wealthfront (AI 기반 투자 시스템)오픈하실 수 있어요.
Roth IRA를 추천드리는 이유는: (아이가 있다는 버전, 아이에게 도움을 줄수있는 방법):
1) 급할때 원금을 페널티 없이 뺄 수 있다.
(Roth IRAs also allow tax-free withdrawals of earnings on contributions after a five-year holding period. -> 나중에 아이또는 본인에게 큰돈이 필요한 상황때 돈을 인출가능)
2) 불어난 금액에 대하여 아무런 택스를 내지 않는다.
(은퇴자금로 뺄때 택스를 내지 않아요, 즉 Roth IRA 는 은퇴자금/비상자금으로도 충분히 매력적입니다.)
3) 복리의 마법으로 돈을 계속 불릴수가 있다.
간단하게 가정을 한다면
- 6000불씩 최근 5년을 넣었다면
- 진짜 방치하고 안정적인 곳에 넣었다면 평균 7% 이율로 예상 해서 계산한다면,
1년 : 6,000불 (1월 1일날 넣었다는 가정, 연말에는 6,000*1.07=6,420)
2년: (6,420) +6,000 =12,420 (연말에는 13,289)
3년 : (13,289) +6,000=19,289 (연말에는 20,639)
4년 : (20,639) +6,000 = 26,639 (연말에는 28,504)
5년: (28,504) +6,000 = 34,504 (연말에는 36,919)
즉, 투자금 30,000불에 5년후 이자는 약 7,000불 이죠. 근데 요거는 (제 기준에) 낮게 잡은거구요. 요즘 마켓이 좋았다고 하잖아요. 보통 공부하시고 하시면, 20-30 프로 정도까지 이율을 끌어올릴 수 있다고 생각해요.
(물론... 잘못하는경우는 (-) 도 될수있습니다.) 그럼 1.07 대신에 1.2 또는 1.3 으로 계산해보시면, 결과 금액은 엄청 달라지겠죠.
또한 위에서 말한 것 처럼 일년에 6,000불 입금가능, 부부 중 1명이 인컴이 있다면 일을 하지않는 배우자이름으로도 Roth IRA 를 오픈해서 6,000불 납입이가 가능해요. 따라서, 12,000불을 납입하실수 있습니다. 그럼 2개 어카운트가 똑같이 이율이 난다면 2배가 되겠죠.
***만약 경험 1 도 없는데, 엑티브하게 어카운트를 관리하고 싶다면, 이렇게 먼저 해보세요.
예를 들어, 아마존 같이 비싼 주식은 하루에도 50불 이상 왔다갔다 하거든요. 그럼 예를 들어 지금 가격이 3000불일때 구매를 1주를 하고, 몇시간안에 3050불이 되었다고 하면 팔아보는 연습을 해보세요.
만약 2950불이 되어버렸다면, 다음날 금액이 올랐을때 다시 팔아보는 연습. 이런 연습을 매일마다는 하면 좋겠지만, 최소 일주일에 2-3번 정도 2주정도 연습하면서 시스템과 흐름을 배워보세요. (물론 이때 버는 돈은 텍스를 안내도 됩니다.)
즉 따로 딱히 적금이 없는 미국에서 Roth IRA 는 세금이 붙지 않는다는 것으로 엄청 매력적인 제도예요.
다만 인컴제한이 있어요!!!!
In 2021, the Roth IRA income limit to qualify for a Roth IRA is $140,000 of modified adjusted gross income (MAGI) for single filers and $208,000 for joint filers.
인컴리밋이 넘으시면, 백도어 (Traditional IRA -> Roth IRA) 를 써야하시는데, 그건 나중에 필요하시면 인터넷에 쳐보시면 많이 나와있어요. ^^
2) 아이이름으로 Roth IRA:
아이가 수입이 있으면 Roth IRA 를 오픈해주시는것도 엄청 좋을꺼예요. (나이상관없이 수입이 있으면 오픈가능)
다만, FAFSA(Financial Aid (FAFSA) - Federal Student Aid) 를 지원하게 되는 상황이면, 아이가 개인적으로 가지고있는 모든 돈을 빼셔야해요. (주의!!요건에 맞출려면, 아이 본인 계좌에 돈이 많이 있으면 안됨)
그치만, FAFSA의 기준 때문에 일찌감치 포기하시는 분들이 있거나, 아이가 나중에 FAFSA 가 필요하지 않는 상황이면 (대학을 안가거나, 재정에 여유가 많다던가 등등), 아이 이름으로 Roth IRA를 꼭 오픈해서 꾸준히 단 100불이라도 조금씩 모으고 관리하는 습관을 들이면 나중에 엄청난 돈을 모으게 될꺼예요.
관련된 정보는 인터넷에 서치해보시면 나와요. 아이의 수입이 인정이 되는 부분도 찾아보시면 많이 나와있습니다.
관련정보 예)
https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/110713/benefits-starting-ira-your-child.asp
https://finance.zacks.com/there-gift-tax-putting-relative-coowner-mutual-fund-9948.html
3) First home buyer program 정보:
만약 미국에 오신지 얼마 안되셨으면, 아니면 막 경제 활동을 시작하셨다면 아마 모르고 계실수도 있을 것같아서 추가로 알려드려요.
미국에는 각 주나, 카우니, 씨티마다 First home buyer program 이 있어요. 이것을 잘만 이용한다면, 다자녀가 있으신분들한테는 유용하게 쓰일것 같은 프로그램이에요.
간단하게 설명하자면, 하우스 빌더들이 카우니에서 땅을 사거나, 집을 짓을때 퍼밋을 받는 과정에서 카우니에게 혜택을 받기에 그 혜택 받은 만큼, 일정 집들을 카우니 복지를 위해서 쓰게 되어있어요.
따라서, First home buyer 프로그램을 통하면 원래가격에 1/2 또는 1/3 가격으로 집을 구매하실수 있어요. 단 조건에 인컴 제한이 있어요. 한번 관심있으신 분들은 살펴보세요. ^^
https://www.fairfaxcounty.gov/housing/homeownership/homesforsale
여기 보시면 집들이 리스팅 되어있죠? 매번 바뀝니다. 본인이 속한 지역에 혹시 비슷한 프로그램이 있는지 살펴보세요. 또한 지원하려면 미리 카우니에서 제공하는 수업을 들으셔야 한다고 합니다. 보니깐 요즘은 온라인으로 하는것 같던데, 정확한건 관심있으시면 싸이트에 연락해보시면 될것같아요!
그럼 오늘은 여기까지!
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11/29/2020
은퇴공식 1
401K 맥스, IRA 맥스, HSA 맥스 (돌리기)
(개인의 직업군, 인컴의 상황에 따라 적용되는 상황이 다르니 참고로만 봐주세요.
참고로 저는 회계사가 아니여요. 단순히 은퇴를 하고싶어 이것저것 공부하는 사자입니다.
같이 공부해요^^)
401K 연금 ($19,500)
적립금 한도(2020년 기준 $19,500까지) + 회사 매칭(Matching Contribution, 회사마다 다름). 페이첵에서 세금떼기 전에 가져감! 59.5세 이후에 페널티 없이 인출할 수 있다. 59.5세이후 페널티 없이 인출가능/인출한 금액은 그 해의 인컴으로 간주하여 택스를 내야함.
1단계: 회사가 매칭해주는 % 까지 무조건 401K 넣습니다.
(예를 들어 회사에서 연봉의 5%까지 100% Matching Contribution을 해 주는 경우, 연봉 $100,000의 직원이 10%($10,000)을 저축한다면 5%($5,000)까지는 회사에서 추가로 저축해 줘서 총 $15,000을 은퇴 계좌에 저축하게 되는 것. 따라서 회사에서 제공하는 Company Matching까지는 무조건 저축해야 하기를 추천. 위의 예의 경우 최소한 연봉의 5%는 무조건 저축해야 합니다. 왜냐하면 5% 저축하는 순간, 회사에서 5%를 추가로 저축해 주어 100% 수익률이 되는 것이니까.)
2단계: $19,500까지 401k 저축하세요. (401k 맥스) -> 인컴택스 줄이고, 은퇴계좌 빵빵하게 해줌
IRA 연금 계좌
IRA(Individual Retirement Account)는 근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 저축할 수 있는 개인 은퇴 연금 계좌임
종류: Roth IRA & Traditional IRA (둘다 6,000불)
둘 중에 상황에 맞게 잘 선택 하셔야 해요. 인터넷 검색하면 좀더 자세한 정보를 찾을 수있어요. 간단하게 말하면,
Roth IRA는 현재 소득 공제를 받지 못함, 하지만 투자 소득에 대한 세금 없이 Tax-Free로 인출가능! Roth IRA에 저축하기 위해서는 인컴 리밋을 만족해야함! 2020년 기준으로 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 $196,000 이하면 최대 $6,000까지 저축가능.
Traditional IRA는 401K랑 비슷, 2020년 부부 공동으로 세금 보고시 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 $104,000 이하이어야 100% 소득 공제를 받을 수 있음
1단계: 각 개인 상황에 따라 금액을 입금하여 투자 돌리기
2단계: 6000불 맥스하기 (IRA 맥스하기)
HSA (Health Savings Account)
HSA는 HDHP(High-Deductible Health Plan) 보험을 갖고 있으면서 동시에 다른 보험은 없어야 한다. (다른 보험은 없어야 하지만.. 사실 확인할 길이 ...ㅎㅎ쉿), 2020년의 경우 개인 Deductible $1,400, 가족 Deductible $2,800 이상이면 HDHP. 취지는 높은 비용의 병원 비용을 감당하지 못하는 것을 도와 주기위해서 만들어진 프로그램이지만, 현재는 많은 분들이 은퇴 자금을 모으는데 활용되고 있음
2020년에는 가족당 $7,100, 개인은 $3,550 까지 pre-tax/tax-deductible로 저축할 수 있음!
사용처: 의료 비용뿐, 의료 관련 비용(찾으면 엄청 넓게 쓰여요), 또한 401K 처럼 투자를 할 수도 있음 (HSA 맥스 돌리기)
주의점: 의료비 사용시 영수증은 사진찍어서 꼭 보관하세요.
1단계: 1인이라고 가정하면 $3550 금액 HR 에 다가 매달 295 불씩 넣어달라고 함, 또는 페이첵마다 나눠서 넣어달라고함, HR이 빠르고 정확하면 제대로 HSA 에 따박따박 돈이 들어감, (Pre-tax 임)
2단계: $3550 금액을 다 넣지 못하셨다면, 따로 금액을 추가로 넣을 수 있음 (개인 deposit account 랑 연결 가능)
3단계: 각 HSA 를 관리하는 회사마다 다르지만, HSA 에 있는 돈을 401k 처럼 투자를 할 수 있게 연계해놓은 프로그램이 있음. 그냥 돈을 HSA 에다가 넣어두지 말고, 401k 처럼 투자를 하시길. 늘어나는 돈에 대해서 tax free 임. 이돈은 다시 빼서 의료응급상황에도 사용가능 -> (HSA 맥스, 돌리기)
오늘은 여기까지! 11/29/2020
참고로 하이님 첨부하신 링크에 내용이 더 많아요:
https://www.reddit.com/r/personalfinance/wiki/index#wiki_retirement_accounts
